2025 年最佳加密货币借记卡：返现与费用

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最近更新：2025年6月

作者：[作者姓名]，加密货币金融分析师。亲自测试了 Crypto.com Visa 卡和 Coinbase 卡超过18个月的日常消费。

2025 年提供最高现金返还的最佳加密货币借记卡是 Crypto.com Visa 卡（质押层级最高可达 5% CRO 返还），免手续费国际消费的最佳选择是 Wirex Visa 卡，而无须质押即可获得现金返还的最佳选择则是 Coinbase 卡。正确的选择取决于您的消费水平、居住国家，以及您是否愿意锁定资金以获取更高等级的奖励。

跳至：

• 对比表格
• 加密货币借记卡如何运作
• 现金返还如何运作
• 质押回报率分析
• Crypto.com Visa卡评测
• Coinbase卡评测
• Binance卡评测
• Nexo卡评测
• Wirex Visa卡评测
• Bybit Card 评测
• BitPay卡评测
• 申请前需了解的费用
• 购买指南
• 税务影响
• 常见问题解答

Headline 加密货币借记卡的返现率很少能经受住全部费用情况的考验。以一种波动性代币支付的5%返现率，需要锁定400美元的资金，并且该卡会在每次境外购买时收取隐性的兑换价差，这并不等同于5%的返现。本指南将进行计算，以便您能比较每张卡在扣除所有成本后的实际回报。

一种加密货币借记卡是一种支付卡，连接到加密货币钱包或交易所账户，可在全球任何 Visa 或 Mastercard 商户处使用。大多数在技术上是预付借记卡：用户在消费前需要将加密货币兑换成法币并充值资金。加密货币借记卡可从现有持仓或已充值的余额中提取资金；而加密货币信用卡（例如 Gemini Credit Card 或 Nexo 的信贷产品）则提供需要偿还的信贷额度。此区别在费用、税务处理和风险方面都很重要。本文末尾的常见问题解答对此进行了更详细的介绍。

这里评测的卡片共有两种运作模式。第一种是在消费时实时将您的加密货币转换为法币。第二种是让您预先进行转换并充值法币余额，卡片随后会像标准预付卡一样进行扣款。实时转换使您在每笔交易中都面临价格风险，并可能在购买瞬间触发应税处置事件。预充值法币则能提前锁定价值。底层交易所既是您加密货币的托管机构，也是卡片的项目管理人，这意味着卡片在任何特定国家的可用性反映了该交易所在当地的监管地位。

对比表：2025 年最佳加密货币借记卡 {#comparison-table}

所有数据均由官方卡片发行方于2025年6月验证。卡片条款经常变更。申请前，请务必在官方卡片发行方页面上核实当前费率。

地域可用性或会因监管规定而变更。请在申请前，于各发卡机构的官方网站上核实最新情况。

加密货币借记卡如何运作 {#how-cards-work}

使用借记卡消费加密货币，会在销售点，或根据卡片型号提前，将您的加密货币兑换成法币。

实时强制平仓是第一种模式。当您在商家处刷卡时，发行该卡的交易所会按当前市场汇率出售您的加密货币，并将等值的法币转账给商家。该卡从您的托管交易所钱包（即您在交易所持有的区块链上的余额）中扣款。您需承担从决定消费到执行兑换期间发生的任何价格波动。这是 Crypto.com Visa 卡和 Coinbase 卡所采用的模式。

预充值法币余额是第二种模式。您可以提前在交易所应用程序内将加密货币兑换为法币，并将所得余额充入卡中。该卡的功能类似于标准的预付借记卡。您在充值时锁定了法币价值，因此在交易时不会面临价格风险。BitPay 采用的就是这种模式。

有些卡片加载的是资产支持的稳定币余额，而不是法币。USDC 和 USDT 是与美元挂钩的加密货币：1 美元的 USDC 价值约等于 1 美元。从 USDC 余额中支出的卡片运作方式类似于预加载模式。算法稳定币有过脱钩失败的历史，本文未提及。

在许多司法管辖区，实时强制平仓可能在每次购买时构成一项应纳税的处置事件。税务影响部分对此进行了详细说明。

--- ## 加密货币借记卡返现如何运作 {#how-cashback-works}

加密货币借记卡返现是每次购买价值的百分比，以加密货币的形式返还给你，通常在交易后的24小时内（在某些平台上通过智能合约分发）。

奖励以该卡的原生奖励代币或用户选择的资产支付。Crypto.com 以 CRO（其 Cronos 网络代币）支付，Binance 以 BNB 支付，而 Wirex 以 WXT 支付。Coinbase Card 的运作方式有所不同：你在消费前可以选择是要 1% 的 BTC 返现，还是高达 4% 的 XLM（Stellar Lumens）返现。与原生代币相比，BTC 返现的相对波动风险较低。比特币较大的市值和更深的流动性使其相对于 CRO 或 WXT 更加稳定，尽管 BTC 价格仍会波动。

Coinbase Card 在特定等级中也提供 ETH（以太坊）作为现金返还奖励选项，让用户拥有第三种资产选择。ETH 具有与其他加密货币奖励相同的波动性特征：其法币价值会随着 ETH 的市场价格波动。在 BTC 和 ETH 这两种现金返还选项之间，BTC 通常提供更高的流动性，并且作为价值储蓄拥有更悠久的记录，而 ETH 则提供了接触以太坊网络活动的机会。与稳定的法币现金返还相比，两者都存在价格风险。

Headline 的返现比例是以价格波动的代币计价的。只有当 CRO 在交易日期与您消费或出售该奖励的日期之间维持其价格时，5% 的 CRO 返现率才等于法币价值的 5%。CRO 从 2021 年的高峰跌至 2023 年的低点，跌幅超过 90%。这绝非细枝末节，而是原生代币返现的核心风险。传统的法币返现并不存在此类风险。

对于大多数提供超过 1%–2% 奖励的卡片，更高的现金回馈率通常与质押等级挂钩。下方的质押章节将解释这些等级的运作方式，以及资金锁定是否值得换取那部分额外的回报。

质押等级与回报率：锁定资本是否值得？ {#staking-roi}

就加密货币借记卡而言，质押是指将卡发行方的一定数量原生代币锁定在钱包内一段固定期限（通常为 180 天），以作为获取更高现金返还层级的条件。

这并不是权益证明区块链验证质押。它不是 DeFi 流动性挖矿。这是一种卡片等级解锁机制：以发行者的代币进行资金充值，持有六个月，即可在该期间享受更高的返现率。

质押层级回报率分析 (2025年6月参考数据；应用前请务必核实当前代币价格)

截至 2025 年 6 月，CRO 价格约为 $0.10，BNB 价格约为 $600。请在 CoinGecko 上核实价格后再进行计算。此处的数字仅作说明用途。

盈亏平衡计算如下。要获得翠绿色 (Jade Green) 等级（3% CRO 返现），您需要质押价值约 350 美元的 CRO，为期 180 天。以每月消费 2,000 美元计算，与基础的午夜蓝 (Midnight Blue) 等级（1% CRO）相比，增量返现为 2,000 美元的 2%，即每月 40 美元。350 美元质押的回本时间：以每月 2,000 美元的消费额计算，大约需要 9 个月。在此消费水平下，180 天的锁定期短于回本周期，因此如果您持续以该速度消费并维持质押，那么进行质押是合理的。

风险情景改变了局面。如果 CRO 在锁定期下跌 30%，质押的 350 美元价值将损失约 105 美元的法币等值。以每月 40 美元的额外返现，弥补该损失还需要 2.6 个月，将实际盈亏平衡点推迟到大约 12 个月。如果 CRO 下跌 60%，以每月 2,000 美元的支出来看，这种计算方式是行不通的。

类似Coinbase Card这样的卡片，在每个等级都提供返现，且没有质押要求。对于不愿意锁定资本或承担币价风险的用户来说，一张在较低Headline费率下的无质押卡可能产生更好的年度净值。请参阅下文的加密货币.com Visa Card和Binance Card部分，了解具体等级的质押数据。

Crypto.com Visa 卡评测 {#cryptocom-card}

最适合：追求高额现金回扣且愿意质押 CRO 180 天的消费者

Crypto.com 的分级卡片结构在中高级别提供高达 5% 的 CRO 返现，但要获得这些优惠，需要质押等值约 35 美元至 35,000 美元以上的法币的 CRO，截至 2025 年 6 月。

CRO价格约为2025年6月时的0.10美元。请在CoinGecko上核实。质押数据来源于crypto.com/cards；申请前请核实。

免费 ATM 取款额度随等级变化：Midnight Blue 和 Ruby Steel 等级每月 200 美元，Jade Green 和 Royal Indigo 等级每月 400 美元，Frosted Rose Gold 及以上等级每月 800 美元。外币交易费：截至 2025 年 6 月，所有等级均为 0%。该卡未宣传货币兑换 价差，但在国际申请前请在官方卡片页面上核实。

奖励代币风险：CRO 是一种不稳定的加密货币。以 CRO 形式的 5% 返现率，仅当 CRO 的价格在交易日期到您出售或花费奖励之间保持稳定时，才等同于 5% 的法币等值价值。CRO 在过去的市场周期中，价格从峰值下跌超过 90%。使用 BTC 或稳定币支付奖励的卡提供更可预测的回报价值。

地理可用性 (2025年6月): 在英国、欧盟、澳大利亚、新加坡以及部分亚洲市场可用。在美国大部分州可用，但并非全部。请查看 Crypto.com 的资格页面了解您所在特定州的情况。在加拿大安大略省不可用。

优点：

• 5% 的现金回扣是所有已评测的中级卡片中比例最高的之一
• 所有级别均享有 0% 的外币交易手续费
• 翠绿色 (Jade Green) 及以上级别提供丰厚的订阅费用报销
• 午夜蓝 (Midnight Blue) 级别无需质押，提供了一个零成本的入门门槛

缺点：

• 获得可观的现金回馈率需要锁定 CRO 180 天，且在这段期间内需承担完整的币价风险
• CRO 现金回馈的价值会随 CRO 价格波动，因此您的实际回报可能会远低于 Headline 所标示的百分比
• 顶级质押要求超过 35,000 美元的法币等值，这超出了大多数用户的承受能力

这张卡最适合的人群： 已持有 CRO、每月支出超过 2,000 美元，且能够接受六个月代币锁仓期的中高级加密货币持有者。不适合希望获得可预测的等值法币返现，且不想承担币价波动风险的用户。

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Coinbase 卡评测 {#coinbase-card}

最适合：想要获得返现且无需质押要求的美国用户

Coinbase 卡无需质押即可赚取现金回馈。用户每次消费，均可选择赚取 1% 的 BTC 返现，或高达 4% 的 XLM (Stellar Lumens) 返现，而这两种回馈率均无任何等级解锁条件。

BTC 与 XLM 之间的选择是奖励稳定性的一种权衡。1% 的 BTC 返现虽在 Headline 利率上较低，但比特币的市值和流动性使其在相对价值上比 XLM 更稳定。4% 的 XLM 利率更高，但 XLM 是一个小市值代币，价格波动性更大。随着 Layer 2 网络（如比特币的 Layer 2 支付协议闪电网络）的不断发展，BTC 奖励也可能受益于更快的结算。如果您优先考虑稳定性，请选择 BTC；如果您优先考虑 Headline 利率并接受波动性权衡，请选择 XLM。

ETH 可在特定的 Coinbase Card 等级中作为返现奖励选项，为用户提供第三种资产选择。与 BTC 一样，ETH 返现具有价格波动性，尽管 ETH 的市值和流动性低于比特币。

费用（已于 2025 年 6 月通过 coinbase.com/card 核实）：

• 年费：$0
• 发卡费：$0
• 国外交易费：$0
• ATM 免费提款额度：$500/月
• 超出免费额度的每笔交易费用：$2.50（请核实当前条款）
• 兑换价差：约 0%（请核实当前条款）

奖励代币风险 (XLM 选项): XLM (恒星币) 是一种波动的加密货币。选择 XLM 现金返还意味着您的奖励价值会随着 XLM 的价格波动。1% 的 BTC 选项提供了更稳定的相对奖励价值，尽管 BTC 也带有自身的风险。

地理可用性（2025年6月）： 仅限美国。Coinbase Card 此前曾在英国和欧盟运营，但这些计划现已结束。英国和欧盟用户应考虑将 Wirex 或 Crypto.com 作为替代方案。

优点：

• 任何返现等级均无需质押
• 0 年费和 0 外币交易费
• 可选择奖励资产（追求稳定的 BTC、获取 Headline 利率的 XLM，以及特定等级的 ETH）
• 可使用 Coinbase 账户中的任何资产进行消费

缺点：

• 仅限美国：不适用于英国、欧盟或其他国际用户
• 1% BTC 返现低于竞争对手在相同质押等级提供的奖励
• XLM 返现面临代币波动风险

最适合此卡的人群： 希望在日常消费中获得返现，且不想将资金投入质押锁仓的美国加密货币持有者。这是目前在此评估的卡片中，美国市场上最强大的免质押选项。

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币安卡 测评 {#binance-card}

最适合：位于非受限司法管辖区、每月支出较高且对 BNB 具有坚定信心的持有者

Binance 卡宣称在已评测的卡片中，提供高达 8% BNB 的最高 Headline 返现率。要达到该费率，需要持有相当数量的 BNB 余额，而 BNB 的价格历史在熊市中曾出现过超过 70% 的跌幅。对于对 BNB 有高度信心的且每月消费稳定的用户，此卡可以提供市场上最高的总返现。对其他所有人来说，Headline 费率具有误导性。

返现等级结构 (来源：binance.com/en/cards, 2025年6月)：

BNB 约等于 2025 年 6 月的 600 美元。100 BNB = 约 60,000 美元。申请前，请务必在币安官方卡片页面核实所有数据。

费用 (2025年6月已核实):

• 年费: $0
• 外币交易费: 0%
• ATM 免费提款额度: $200/月 (基础级)；较高级别有所不同 (请在官方页面核实)
• 兑换价差: 请在官方卡片页面核实

**奖励代币风险：**BNB 是一种波动性较大的加密货币，与币安的交易所活动和监管地位密切相关。只有在 BNB 价格保持稳定的情况下，8% 的 BNB 返现率才相当于 8% 的等值法币回报。BNB 还具有集中度风险：其价值在一定程度上取决于币安的业务表现和监管地位。在分配大额资金之前，请务必考虑这一依赖因素。

地理可用性 (2025年6月)：欧盟及众多亚洲市场均可使用。截至2025年6月，美国居民无法使用Binance卡。英国的可用性一直受FCA的监管限制。申请前，请直接联系Binance核实当前的英国状态。Binance的监管立场近年来在多个司法管辖区有所变化，因此，在继续操作前，请确认您所在国家/地区的可用性。

优点：

• 评测卡片中最高的 Headline 现金返还率（高达 8% BNB）
• 无需单独质押锁仓：现金返还等级基于 BNB 持仓，而非单独的质押充值
• 无年费且无外汇交易费

缺点：

• 想要获得 8% 的现金回馈，需持有价值约 60,000 美元的 BNB，这对大多数用户而言高不可攀
• 暂不适用于美国；在英国的可用性尚不明确（申请前请先核实）
• BNB 集中风险：该代币的价值与币安（Binance）的经营状况及监管环境紧密挂钩

此卡最适合： 欧盟或亚洲地区已持有大量BNB，并希望在每月高额消费中最大化加密货币返现的用户。不适合美国用户或任何BNB持仓不重的人。

申请币安卡

Nexo 卡 评测 {#nexo-card}

最适合：对税务敏感的加密货币持有者，他们希望在不触发处置事件的情况下进行消费。

Nexo 的运作模式是加密货币抵押信用额度，而非传统的借记卡。用户质押加密货币作为抵押品并针对该抵押品进行消费，而无需将其出售，从而保留了标的资产潜在价格上涨的风险敞口。

信贷额度模型的工作原理如下：您将加密货币充值到您的 Nexo 账户（BTC、ETH 及其他支持的资产将作为抵押品），Nexo 将根据抵押金額提供支出限额，您可以通过 Mastercard 网络卡进行消费。如果您保持足够的抵押品，您将无需为支出余额支付利息。Nexo 的有利息的抵押模型具有与 DeFi 借贷协议相邻的特性：您在以抵押品进行消费的同时可以赚取收益，这在一定程度上抵消了借贷成本。

税务影响重大。因为您是抵押加密货币进行借款，而不是出售加密货币，所以通过 Nexo 卡进行消费在大多数司法管辖区可能不被视为处置事件，从而可能避免对标的资产的任何增值产生资本利得税义务。请咨询合格的税务专业人士，以获取针对您个人情况的指导。请参阅税务影响章节了解特定司法管辖区的内容。

费用和返现 (于 2025 年 6 月从 nexo.com/nexo-card 验证):

• 返现：最高 2% 的 NEXO 代币或最高 0.5% 的 BTC (取决于 NEXO 投资组合比例)
• 年费：$0
• 外币交易费：0%
• ATM 免费取款额度：每月约 100 美元 (请核实)
• 网络：Mastercard

适用地区（2025年6月）： 适用于欧盟及特定欧洲市场。Nexo 在某些司法管辖区曾面临监管审查。在申请前，请访问 nexo.com 核实您所在国家的当前可用性。

["无需卖出加密货币即可消费：保留抵押品的潜在上涨收益","有可能避免税务处置事件（请咨询税务专业人士）","在消费的同时赚取抵押品收益","零年费且零外汇费用"]

缺点：

• 并非真正的借记卡：需要加密货币抵押，如果抵押金額跌破要求水平，可能会被清算
• Nexo 代币返现受币价波动影响
• 返现率低于质押加密货币的借记卡
• 相对于 Visa 网络卡，地理可用性有限

这张卡最适合的人群： 居住在欧盟支持地区、持有已增值加密货币资产，并希望在不触发处置事件的情况下进行消费的中高级用户。不适合追求操作简单或最高返现率的用户。

查看 Nexo 卡

Wirex Visa 卡评测 {#wirex-card}

最佳选择：希望获得广泛多币种支持且无需支付国外交易手续费的英国和欧洲用户

Wirex 是最早推出的加密货币借记卡产品之一，支持超过150种加密货币和法币，在店内消费可获得 WXT (Wirex Token) 返现。其广泛的多币种功能使其成为持有或消费多种货币的用户的实用选择。

Wirex 提供三种不同月费和返现率的计划等级：

截至 2025 年 6 月，已通过 wirexapp.com/card 进行验证。请在申请前核实当前方案的价格。

费用：

• 年费：$0（标准等级无月费）
• 国外交易手续费：所有方案均为 0%
• 兑换价差：请在 wirexapp.com 核实
• 发卡费：免费

奖励代币风险： WXT (Wirex Token) 是一种市值较低的加密货币，在 Wirex 生态系统之外的流动性有限。WXT 返现的波动性和流动性风险高于以 BTC 或 ETH 支付的卡。大额出售 WXT 可能因为价格影响较大而难以进行。

地理可用性 (2025年6月)：在英国和欧盟广泛可用。美国可用性有限。申请前请在 wirexapp.com 验证当前状态。

优点：

• 所有方案均免收国外交易手续费
• 支持 150 多种货币：对于经常进行国际消费的用户非常实用
• 任何返现等级均无质押要求
• 标准等级无需支付月费即可申领卡片

缺点：

• WXT 返现存在低流动性风险
• 精英计划月费（14.99 美元）必须计入年净值计算
• 精英级别的 2% WXT 返现低于竞争对手卡的质押级别
• 在美国的可用性受限

此卡最适合： 英国和欧洲用户，他们想要一张无手续费、支持多币种、易于获取现金返还且无资金锁定要求的卡。

查看 Wirex 维萨卡https://wirexapp.com/card)

Bybit Card 测评 {#bybit-card}

最适合：寻求与其交易平台账户集成的卡片的现有 Bybit 交易者

Bybit Card 是一项集成到 Bybit 交易平台的万事达卡网络产品。截至 2025 年 6 月，该卡仍积极在欧盟市场及其他精选地区可用。在申请前，请直接与 Bybit 查证该卡的当前状态和可用性，因为产品可用性可能会随时更改。

Bybit Card 提供高达10%的分级返现结构，适用于特定消费类别，但适用费率取决于级别条件。在申请前，请查看 Bybit Card 费用和支出限额 和 Bybit Card 奖励常见问题解答。无需单独质押 Bybit 的原生代币即可获得基础返现级别；级别结构基于支出额度和账户状态。

费用 (请在 bybit.com/en-US/card，2025年6月核实):

• 年费：$0
• 外币交易手续费：0%
• ATM 免费提款额度：约 $500/月
• 月费：$0
• 兑换价差：请在官方 Bybit 卡页面核实

有关各卡等级交易费用的详细信息，请参阅费用与消费限额：Bybit Card。

地理可用性 (2025年6月)： 适用于欧盟及部分亚洲市场。截至 2025 年 6 月，不向美国居民开放。申请前，请在 Bybit.com 核实您所在特定国家/地区的可用性。

优点：

• 无年费且无国外交易手续费
• 与 Bybit 交易所账户集成，为现有用户省去了单独的卡片充值步骤
• 每月 500 美元的 ATM 免费取款额度，极具竞争力

缺点:

• 不在美国提供：这是重大的地域限制
• Bybit 主要是一家衍生品交易平台；该卡片是附带产品，其专属支持基础设施不如以卡为主的发卡机构。
• 返现等级条件需要仔细审查，才能确认所宣传的费率是否适用。

此卡最适合：居住在欧盟或受支持的亚洲市场的现有 Bybit 用户，他们希望拥有一张与交易所账户集成且无年费或外汇交易费用的卡。

查看 Bybit Card

BitPay 卡测评 {#bitpay-card}

最适合：希望获得基础加密货币消费能力且无奖励复杂性的美国用户。

BitPay 卡在 Mastercard 网络上运行，并在消费前将加密货币转换为美元。这种预充值模式保持了机制的简便，但不提供任何持续的消费返现奖励。用户可以在 BitPay 应用程序内将 BTC、ETH、LTC、DOGE、XRP 和其他受支持的资产转换为美元，将所得余额充值到卡中，并像使用标准预付借记卡一样进行消费。

将加密货币转换为美元时需支付充值费；请在充值前访问 bitpay.com/card 核实当前费率。发卡费为 10 美元。无年费。BitPay 卡主要面向美国，截至 2025 年 6 月，不向美国境外的用户提供。截至 2025 年 6 月，尚未实施年度现金返还计划；请在申请前核实最新状态。

优点：

• 无需质押，无奖励代币机制，无返现复杂性
• 支持广泛的加密货币用于充值（比特币、以太坊、莱特币、狗狗币、瑞波币等）
• 全球万事达卡受理的任何地方均可使用

缺点：

• 没有任何现金返还奖励
• 加载时的兑换费会降低您加密货币在消费前的价值
• 仅限美国：国际用户无法使用

此卡最适合： 希望用其加密货币（加密货币）持仓进行消费，且无需管理质押等级、奖励代币或现金返还计算的美国用户。这是本次评测的卡片中最简洁实用的选项。

查看 BitPay 卡

申请前须知费用 {#fees}

本节中所有费用数据均于 2025 年 6 月核实。卡片条款可能会频繁变动。在申请前，请务必在发卡机构官方页面核实当前的费率。

大多数加密货币借记卡至少包含七种常见费用类型中的一种，而最有可能侵蚀您的返现收益的那些费用，并不总是最显眼的。卡的总成本从 0 美元起，适用于没有年费等级且不使用 ATM 的用户，到每年 50 美元以上，适用于付费等级用户或超出免费月度额度频繁使用 ATM 取款的用户。

七种费用类型：

1. 年费： 针对持有卡片收取的年度固定费用。一些顶级卡片收取的年费为 0 美元。
2. 开卡费： 发行实体卡的一次性费用。费用范围从 0 美元（大多数卡片）到 10 美元（BitPay）不等。
3. 月度维护费： 针对高级计划等级收取的定期费用。Wirex 收取每月 9.99 美元（Premium）和每月 14.99 美元（Elite）。大多数其他卡片收取的费用为 0 美元。
4. ATM 取款费： 免费 ATM 取款额度是指您每月可以在不产生费用的情况下提取的金额。超过免费额度后，每次取款的费用通常在 2 美元到 5 美元之间。第三方 ATM 运营商可能还会收取费用，这超出了发卡机构的控制范围。
5. 外币交易费： 持卡人在使用外币进行消费时，由发卡机构收取的附加费（通常为 1% 至 3%）。大多数顶级的加密货币借记卡都宣传 0% 的外币交易费，这是相比传统银行卡的一个显著优势。
6. 加密货币兑法币转换价差： 在转换法币时，嵌入在汇率中的加价。这是对比购物者最常忽略的费用。
7. 不活跃费： 如果卡片在较长时间内（通常为 12 个月以上）未使用，则会收取此费用。请务必核对卡片条款。

外币交易费与兑换价差：竞争对手忽略的区别

外币交易费是卡片费率表中列出的明确的百分比附加费。兑换价差是嵌入汇率中的加价：即银行间汇率与银行卡在兑换货币时使用的汇率之间的差距。宣传零外币交易费的卡片可能仍会在每笔跨货币交易中收取0.5%至2%的兑换价差。两者都是持卡人的成本；只有一项容易被察觉。对于此比较中的每张卡片，请查看官方卡片页面以了解适用于国际交易的兑换价差，而不仅仅是外币交易费项目。

ATM取款

大多数卡每月提供免费 ATM 提款额度，范围从基础等级的每月 200 美元到较高质押等级的每月 800 至 1,000 美元不等。Crypto.com 的免费额度从每月 200 美元（午夜蓝）到每月 800 美元（冰雪玫瑰金及以上）不等。无论发卡机构的政策如何，第三方 ATM 运营商的费用均适用，且不受发卡机构的控制。

⚠️ 警惕加密货币借记卡上的隐藏费用

1. 加密货币兑换成法币的价差：在外币交易中包含在汇率内，不单独列为一项费用
2. 闲置费：某些卡片在不使用超过12个月后收取
3. 卡片更换和补发费：实体卡片丢失或损坏时收取
4. 货币兑换附加费：某些声称“无外汇费”的卡片上存在
5. 等级降级罚款：如果在锁定期结束前赎回代币，您可能会立即失去您的等级福利

KYC 身份认证（提交政府签发的身份证件、地址证明，以及有时需要一张自拍照）是此处所有卡片审核的标准监管合规要求。预计在您的卡片发行前完成 KYC。

在销售点进行的加密货币与法币的兑换也可能构成应税处置事件。下方的税务影响部分对此进行了详细说明。

买家指南：选择您的加密货币借记卡 {#buyers-guide}

比较表为您提供相关数据。本指南将这些数据与您的情况相结合。

哪张卡适合您？

没有任何一张卡能在所有类别中胜出。最高的 Headline 现金回馈（Binance 为 8%）需要持有约 60,000 美元的 BNB。对大多数消费者而言，扣除手续费后净回馈最高（Coinbase Card 为 1% BTC）的卡没有资金要求，但回馈率低得多。最稳定的奖励（BTC）伴随着最低的现金回馈百分比。根据您的具体情况确定哪种权衡最重要才是真正的决策所在。

加密货币卡现金回馈真的值得吗？

现金回扣是否值得，取决于您的每月消费水平、卡的费用结构，以及奖励代币在收到后是否能保持其价值。

年度净值公式： (每月支出 x 12 x 返现率) - 总年费 = 年度净值

示例 1：每月消费 1,000 美元，Coinbase 卡 (1% BTC)

• 年度返现总额：$1,000 x 12 x 1% = $120
• 年费：$0
• ATM 手续费（在每月 500 美元的免费额度内）：$0
• 年度净值：+$120 BTC（假设 BTC 价格保持不变）

范例 2：每月$2,000消费，Crypto.com Jade Green (3% CRO)

• 年度总现金回馈：$2,000 x 12 x 3% = $720
• 年度年费：$0
• 面临风险的质押本金：约$350的CRO
• 如果CRO在180天锁定期内下跌30%：质押本金损失约$105
• 年度净值范围：+$615 至 +$720（取决于CRO价格），加上或减去质押本金的变动

示例 3：每月消费 $5,000，Coinbase 卡 (4% XLM) 对比 Crypto.com Jade Green (3% CRO)

• Coinbase 4% XLM：$5,000 x 12 x 4% = 每年总计 $2,400。$0 费用。净收益：+$2,400（如果 XLM 价格保持稳定）
• Crypto.com 3% CRO：$5,000 x 12 x 3% = 每年总计 $1,800。$0 费用。$350 质押风险。净收益：+$1,800（如果 CRO 价格保持稳定）
• 每月消费 $5,000 时，Coinbase 4% XLM 选项在没有资金锁定的情况下提供更多的总返现，但 XLM 的波动风险更高

所有计算均采用 2025 年 6 月的币价及经核实的费用数据。币价假设仅作说明之用。实际收益将根据收到后的币价波动而有所不同。

各卡片的地理可用性

下表涵盖了卡片的发行情况：即您是否可以在您所在的国家/地区获得该卡。无论卡片在何处发行，Visa 和 Mastercard 的商户受理范围在全球范围内几乎都是普及的。

卡片供应情况取决于发行交易所在各司法管辖区的监管状态，并可能会有所变动。上述信息反映了截至 2025 年 6 月的供应情况。请查看卡片发行方的官方网站，以了解您所在国家/地区的最新供应情况。

欧盟用户： 欧盟的《加密资产市场监管条例》（MiCA）已于2025年生效，该条例要求在欧盟运营的加密货币服务提供商必须持有加密货币资产服务提供商（CASP）牌照。这将影响哪些交易所及相关的卡片产品能够合法地为欧洲经济区（EEA）用户提供服务。截至2025年6月，Crypto.com、Binance（部分欧盟市场）和Wirex已获得欧盟监管注册。在申请任何卡片之前，请务必核实其CASP牌照。

**英国用户：**英国金融行为监管局 (FCA) 监管在英国运营的加密货币业务。截至 2025 年 6 月，Wirex 和 Crypto.com 已在 FCA 注册。Binance 在英国的卡片可用性一直受到 FCA 的限制。申请前请核实当前状态。根据 HMRC 的指导，通过借记卡花费加密货币的英国用户可能需要承担资本利得税义务。请参阅税务影响部分。

美国用户： Coinbase 卡在美国各地均可使用。Crypto.com 在大多数美国州可用，但并非所有州。请查看您所在州的资格页面。Binance 和 Bybit 在美国受到限制。BitPay 仅在美国可用。

如何申请加密货币借记卡

1. 使用上方的对比表和“最适合”矩阵选择您的卡片。
2. 如果您还没有账户，请在发卡交易所创建一个账户。
3. 完成 KYC 验证：提交政府颁发的身份证件、地址证明，在某些情况下还需要提供自拍。这是所有受测卡片的一项标准监管合规要求。
4. 使用加密货币为您的交易所账户充值。
5. 在交易所 App 或网站内申请卡片。
6. 如果适用，选择您的质押等级，并在规定期限内锁定所需的代币数量。
7. 等待实体卡寄送（通常为 7 至 14 个工作日），或激活您的虚拟卡以立即使用。

我们如何评估这些卡片

卡片根据六项标准进行评估：现金返还率（headline 和扣除费用后的净额）、总费用负担（如上所述的所有七种费用类型）、质押要求和回报率分析、地理可用性、支付网络接受度，以及奖励代币的稳定性。所有费用数据和现金返还率均于 2025 年 6 月从官方卡发行方页面进行核实。质押的法币等值金额是根据 2025 年 6 月的 CoinGecko 价格计算的。卡片经过直接测试或研究。个人卡片部分中的任何第一人称观察都反映了对产品的直接体验。

使用加密货币借记卡的税务影响 {#tax-implications}

免责声明： 本节仅供参考，并不构成税务建议。加密货币交易的税务处理因司法管辖区而异，并且可能会有所变动。请务必咨询合资格的税务专业人士，以获取针对您个人情况和所属司法管辖区的专业建议。

在大多数司法管辖区，通过借记卡消费加密货币可能构成处置事件，这意味着如果该加密货币自您购入以来已升值，那么每笔消费都可能触发资本利得税义务。

加密货币卡消费的资本利得如何运作

每笔交易都是一个潜在的资本利得事件。收益（或亏损）等于您的成本基础（您最初为该加密货币支付的金额）与其在银行卡交易执行时的公允市场价值之间的差额。如果您以 20,000 美元的价格购买了 BTC，并在其价值 60,000 美元时将其花掉，您在该部分处置的 BTC 上可能会产生 40,000 美元的可征税收益。

长期持有加密货币的用户在花费之前，可能携带可观的内含收益，因此在日常购买中面临重大的税务风险。从预先加载的法币余额或稳定币余额中消费的卡，可能已经在兑换时实现了任何收益，而不是在每次销售点交易时。这可以简化记录保存，但并未消除税务事件。

特定司法管辖区的注意事项

美国： 美国国税局 (IRS) 根据 IRS 第 2014-21 号公告及后续指南，将加密货币视为财产。通过借记卡消费加密货币可能构成按其当前公允市场价值处置该财产，这可能会针对自购入以来的任何增值部分触发资本利得税义务。短期收益（持有资产不足一年）按普通收入征税；长期收益（持有超过一年）则享受优惠税率。

英国：英国税务海关总署的加密资产手册将加密货币的处置视为资本利得事件。通过借记卡使用加密货币的英国用户，可能需要就自购入以来的任何增值承担资本利得税义务。从2023/24税务年度起，年度资本利得税免税额已大幅降低。请查阅英国税务海关总署的最新指南，了解适用的门槛。

欧盟： MiCA 并未统一欧盟各成员国的税务处理方式。各国针对加密货币处置的税务规则各不相同。欧盟用户必须查看适用于其税务居住地的当地指南。

澳大利亚：澳大利亚税务局（ATO）将加密货币支出视为资本利得税（CGT）事件。必须保留购入时的成本基础记录，以计算每笔交易的收益或损失。

现金回扣奖励作为应课税收入

以加密货币形式收到的返现奖励，在许多司法管辖区可能被视为在收到时按公允市场价值计算的应税收入。在美国，IRS 的指导意见表明，作为收入收到的加密货币在收到时即应纳税。收到的奖励代币的税基通常是收到时的公允市场价值，这会影响您日后出售这些奖励时的未来资本利得计算。

Nexo 例外

Nexo 卡的信用额度模式可能可以避免处置事件，因为用户是以加密货币作为抵押进行借款，而不是出售它。在许多司法管辖区，通过 Nexo 卡进行的消费可能被视为贷款提取，而非加密货币处置，这可能会简化资本利得税的处理。税务处理因司法管辖区和个人情况而异。在依赖此方法之前，请咨询税务专业人士进行核实。

记录保存

使用借记卡花费加密货币的用户应维护所花费的每种加密货币资产的成本基础、每次交易的日期以及花费时的公允市场价值的记录。此数据是大多数司法管辖区计算资本利得或损失所必需的。合格的税务专业人士可以就您所在司法管辖区要求的记录保存格式提供建议。

常见问题 {#faq}

加密货币借记卡有手续费吗？

是的，但具体收取的费用取决于卡片类型以及您的使用方式。此处评估的大多数顶级卡片均不收取年费和国外交易手续费。需要注意的成本包括超出每月免费额度的 ATM 取款费，以及包含在汇率中的加密货币与法币转换价差。对于 Coinbase Card 或 Crypto.com Midnight Blue 等级的典型用户而言，每年的显性费用负担为 0 美元。请参阅上方的费用部分了解完整的分类详情。

加密货币借记卡的返现是如何运作的？

加密货币借记卡的返现是指每次购买金额的百分比以加密货币形式返还给您，通常在交易后的 24 小时内到账。奖励通常以卡的原生代币（Crypto.com 的 CRO、Binance 的 BNB、Wirex 的 WXT）或在 Coinbase 卡上以用户选择的资产（如 BTC 或 XLM）支付。在大多数提供超过 2% 返现的卡上，更高的返现率需要质押指定数量的代币一段固定时间。有关完整的机制，包括代币计价奖励的波动性风险，请参阅上面的 返现说明部分。

我可以在世界任何地方使用加密货币借记卡吗？

Visa 或 Mastercard 芯片的卡片可在接受这些网络的任何全球商家处使用，覆盖了全球绝大多数零售商。卡片发行（即您首先是否能在您所在国家/地区获得该卡片）是另一个问题，取决于发卡交易所的监管牌照。美国居民无法获得 Binance 卡；英国居民无法获得 Coinbase 卡。请参阅买家指南中的 地理可用性表 以了解按国家/地区细分的信息。

加密货币借记卡消费是否应税？

在包括美国、英国和澳大利亚在内的大多数司法管辖区，通过借记卡花费加密货币被视为处置该加密资产，如果该加密货币自您购入以来价值有所增长，可能会触发资本利得税义务。应税收益是您的成本基础与在花费时的公允市场价值之间的差额。请参阅上述完整的税务影响部分，并咨询合格的税务专业人士，以获取针对您具体情况的指导。本回复不构成税务建议。

使用加密货币借记卡是否需要质押加密货币？

不：使用加密货币借记卡并不需要质押。Coinbase 卡、BitPay 卡、Wirex 标准方案和 Nexo 卡均提供无需质押要求的卡功能。仅在特定卡（主要是 Crypto.com 和币安）上，为了获得更高的现金回馈等级才需要质押。在 Crypto.com 上，基础的 Midnight Blue 等级无需质押，并支付 1% 的 CRO 现金回馈。请参阅上方的 质押回报率章节，以针对您的消费水平进行损益平衡分析，评估质押到更高等级在财务上是否合理。

哪款加密货币借记卡的现金回馈最高？

截至 2025 年 6 月，Binance 卡宣传的头衔返现率在所审查的卡中最高，可达 8% BNB。要获得该费率，需要持有大约 100 枚 BNB（按 2025 年 6 月的价格计算，价值约 60,000 美元）。Crypto.com 签证卡在更易于实现的质押等级下，提供高达 5% 的 CRO 返现。Headline 返现率以及扣除费用、质押成本和加密货币币价风险后的净有效返现率是不同的指标。最高净年值回报的卡片取决于您的月度支出水平。请参阅买家指南中的示例。

加密货币借记卡安全吗？

Visa或Mastercard上的加密货币借记卡享有与传统借记卡相同的零责任欺诈保护：如果您及时报告未经授权的交易，您将不会承担责任。存放在交易所托管钱包中的资金受到交易所级别的安全措施保护，包括双重身份验证和冷存储措施，但它们不像银行账户余额那样，不受美国FDIC或英国FSCS等存款保障计划的覆盖。如果发行交易所被黑客攻击或破产，卡内资金可能面临风险。启用所有可用的卡安全功能：设置PIN码，配置支出限额，并在检测到可疑活动时使用手机应用程序中的卡冻结功能。

加密货币借记卡和加密货币信用卡有什么区别？

加密货币借记卡从您现有的加密货币持有量或预充值的法币余额中扣款。不提供信用额度，不产生利息，且无需进行信用检查。加密货币信用卡提供必须偿还的信用额度，消费时可获得加密货币奖励。本次比较中包含的 Nexo 卡运作方式更像是信用额度（以加密货币抵押品借款），而非传统的借记卡。请参阅 Nexo 评论 了解结构上的区别。Gemini 信用卡是一项提供加密货币奖励的独立信用卡产品。本文重点介绍借记卡类型的产品。如税务章节所述，信用额度模式可能涉及不同的税务处理。

加密货币借记卡奖励是否需要缴税？

以加密货币形式收到的现金返还奖励，在许多司法管辖区，可能被视为收到时的公允市场价值的应税收入。在美国，IRS（美国国税局）在 2014-21 号通知下的指导表明，作为赔付或收入收到的加密货币在收到时即应纳税。加密货币奖励的税务处理正在演变，并且因司法管辖区而异。收到的奖励代币的税务基础通常是收到时的公允市场价值，这会影响您之后出售这些奖励时的未来资本利得计算。请咨询税务专业人士，以获取针对您所在司法管辖区和具体情况的指导。

加密货币借记卡需要多少费用？

费用从 $0 到 $50+ 不等，具体取决于所选的卡片和级别。许多顶级卡不收取年费和卡片发行费。通常，最主要的费用包括：加密货币兑换法币的价差（取决于卡片，为 0% 至 2%），超出免费月额度的 ATM 取款费用（每次取款 $2 至 $5），以及在某些情况下，权利金计划级别会收取月费（Wirex 权利金为 $9.99/月，Elite 为 $14.99/月）。对于在 Coinbase 卡上每月消费 $2,000 并每月进行两次 ATM 取款（在免费的 $500 额度内）的用户，每年的总显性费用负担为 $0。有关完整的明细，请参阅上面的 费用部分。

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加密货币投资面临高市场风险和价格波动性。以加密货币代币计价的返现奖励价值会波动。本文不构成投资建议。仅投资您能承受损失的金额。